Посчитайте, сколько у вас денег

Чтобы оформить ипотеку, нужно внести первоначальный взнос — от 15 до 30% стоимости квартиры, в зависимости от условий банка. Например, для квартиры за 800 млн сумов нужно будет иметь на руках хотя бы 120–240 млн сумов. Это сумма, которую не покрывает ипотечный кредит. Зато чем больше первоначальный взнос, тем меньше переплата, ведь вы меньше берёте в долг.

Кроме этого, заложите ещё около 10% от стоимости жилья на дополнительные расходы: услуги нотариуса, госпошлины, оценку, страхование, услуги банка, переезд. Иногда требуется и ремонт.

Если нужной суммы пока нет — лучше подкопить, чем брать ещё один кредит на первоначальный взнос. Также можно воспользоваться государственной программой для субсидирования ипотеки, в этом случае государство оплачивает часть первоначального взноса. Как это сделать, мы писали в статье «Как получить ипотечную субсидию».

Проверьте, по силам ли вам платёж

В ежемесячный платёж обычно входит основная сумма долга по кредиту и проценты, иногда — комиссии банка. Посчитайте, сколько вы реально можете платить каждый месяц, не залезая в долги.

Для расчёта суммы, которую придётся отдавать за ипотеку, можете использовать ипотечный калькулятор. Если ввести стоимость квартиры, размер взноса, процентную ставку и другие параметры, он покажет ежемесячный платёж, общую сумму кредита и размер переплаты.

Банк может одобрить больше, чем вам комфортно. Но лучше взять столько, сколько вы реально потянете, — чтобы не отказываться от привычной жизни, если вдруг что-то изменится.

После платежа по ипотеке у вас должны оставаться деньги на аренду, еду, транспорт, здоровье, бытовые расходы и небольшие радости. Чтобы оценить свои возможности, проведите эксперимент: попробуйте пожить так, будто ипотека у вас уже есть. Откладывайте сумму, равную будущему платежу, на отдельный счёт в течение трёх месяцев. Это покажет, насколько вам удобно жить с таким бюджетом.

Разберитесь с кредитной нагрузкой

Ежемесячные кредитные платежи в общем случае не должны превышать 50% от вашего официального дохода. Например, если вы зарабатываете 6 млн сумов в месяц, максимум за кредит вы можете отдавать не более 3 млн.

В оценку входят не только ваши кредиты, но и те, где вы указаны как созаёмщик. С другой стороны, для ипотеки тоже можно взять созаёмщика, а супруг или супруга становятся им автоматически. Если ваш созаёмщик хорошо зарабатывает и не брал других кредитов, банк скорее одобрит заявку, так как для оценки платёжеспособности доходы складываются.

В идеале перед тем, как брать ипотеку, лучше закрыть остальные кредиты. Так вы повысите шансы на одобрение банка и облегчите себе жизнь: выплачивать несколько кредитов тяжело.

Определитесь, какое жильё вам подходит

В Узбекистане первичным жильём считаются дома, сданные в эксплуатацию не более трёх лет назад. Ставки по ипотеке на такие квартиры ниже — от 17% годовых. Вторичное жильё — это недвижимость, у которой уже был собственник. На такие объекты ставки выше — от 23%, а документы проверяют строже.

Некоторые застройщики работают напрямую с банками и предлагают покупателям льготные условия по ипотеке. В таком случае покупка квартиры в новостройке может оказаться ещё выгоднее. При этом надо учесть, что в новостройку вы не сможете быстро переехать — нужно дождаться, пока застройщик сдаст жильё, и сделать ремонт. Если вы снимаете квартиру, на это время на вас ляжет двойная нагрузка.

Выберите подходящий банк

Условия ипотеки в банках различаются. Сравнивайте процентные ставки, сроки одобрения, возможность досрочного погашения без штрафов и требования к страхованию. Титульное страхование — защита от потери права собственности — требуется не везде, но может быть обязательным для вторичного жилья.

Также может различаться пакет документов, который требуется для оформления ипотеки. Напрмер, один банк может запросить подтверждение трудового стажа, а другому достаточно предоставить справку о доходах, обычно за 12 месяцев.

Некоторые банки выдают ипотечные кредиты без подтверждения дохода — это законно, но платёжеспособность всё равно придётся доказывать. Например, потребуется показать хорошие обороты на банковском счёте и, скорее всего, внести повышенный первоначальный взнос. Уточните эти нюансы до подачи заявки.

Некоторые банки могут снизить ставку, если у вас зарплатный проект в этом банке или если вы оформите страховку у их партнёров. Уточните это заранее — так получится сэкономить.

Не забывайте о финансовой подушке

За годы ипотеки многое может измениться. Например, появится новая работа, родится ребёнок или вы откроете собственный бизнес. Хорошо, если у вас будет финансовая подушка — запас денег минимум на три месяца жизни. Она поможет пережить перемены без стресса: вы сможете платить по ипотеке и закрывать повседневные расходы, даже если временно ваш доход снизится.

Чтобы сформировать финансовую подушку, откладывайте 5–10% дохода ежемесячно на отдельный счёт или вклад. Например, в TBC Bank можно открыть вклад с процентной ставкой до 20% годовых. Если оставлять проценты на счёте, деньги будут копиться быстрее. Так, если просто откладывать по миллиону сумов в месяц, в конце года у вас будет 12 млн сумов. А если положить эти деньги на вклад, можно за то же время накопить более 13 млн сумов. Это создаст запас на случай непредвиденных ситуаций и поможет избежать просрочек платежей.